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    保險購買勿“隨意” 選對產品有門道
    點擊次數:2476     發布日期:2013/8/26 15:14:41     作者:太平人壽郴州中心支公司
     

    保險大講堂----4

     

    保險購買勿“隨意”  選對產品有門道

    怎樣找到對的保險產品?最簡單的購買原則就是根據自身或家庭收入的高低來選擇

     

    目前,我國人身保險產品種類已達幾千個。根據保險責任的不同,這些產品可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險三大類。其中,人壽保險是以人的壽命為保險標的的產品,是人身保險的主要產品類別,以被保險人的死亡或生存為給付保險金的條件,又分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險等傳統型人壽保險。同時,在傳統壽險的基礎上,針對特定人群,人壽保險還可以分為少兒保險、女性保險等不同類別。近些年來,為了解決傳統壽險產品“重保障,低收益”的特點,保險公司將保險資金與資本市場相結合,推出了不少創新型人壽保險產品,例如分紅保險、投資連結保險和萬能保險等。

    隨著人們對于保險真諦的認識越來越多,購買保險的意愿也漸漸增強。面對市場上形形色色的保險產品,怎樣選擇合適的保險產品成為越來越多消費者的困惑。其實,最簡單的購買原則就是根據自身或家庭收入的高低來選擇。

    1、超高收入者/家庭

    超高收入,主要指年收入在平均工資幾十倍以上,甚至數百倍以上的收入。超高收入者通常是知名人士、高級管理人員、中小型以上的私營企業主等。這些群體由于收入超高,承受各種風險的能力都很強,保險對于他們來說是錦上添花,比如可以為自己或家庭更添一份保障。超高收入者雖然擁有大量個人財富,但其中很多人作息不規律,超強度的工作壓力會使健康嚴重透支,因此,可以考慮購買足夠的健康保險。同時,還可以通過購買儲蓄投資性強的儲蓄投資型保險,來分散個人投資的風險,增加自己的投資組合,降低投資風險。

    2、中高收入者/家庭

    中高收入,主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。中高收入者通常是企業的骨干、高級知識分子、外資合資企業的職員等。從保險角度講,中高收入者可以購買各種保障型保險;從養老角度講,中高收入者可以購買各種養老保險;從儲蓄投資角度講,中高收入者也可以購買各種儲蓄投資型保險?傊,各種各樣的保險,中高收入者都可以考慮購買。但是,對中高收入者而言,一定要重點考慮如何協調安排各種保險,避免出現重復購買保險的情況。

    3、一般收入者/家庭

    一般收入,主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入,主要為普通的工薪階層。他們占總人口的絕大多數。這類群體的生活通常不成問題,但手頭也不會很寬裕。一般收入者所在單位通常能提供各種保險,卻也很有限,所以抵御風險能力較弱,對保險的需求應該最為迫切。由于其抗風險能力較弱,所以購買保險的重點應放在保障型保險上,這樣可以在一定程度上解決風險發生后收入中斷、負擔增加的種種問題。在擁有了一定保障型保險后,一般收入者也可以考慮購買養老保險,好為將來的老年生活做好準備。此外,一般收入者還可以適當購買一些儲蓄投資型保險,通過保險強制儲蓄。

    4、低收入者/家庭

    低收入,主要是指年收入在社會平均工資以下,或剛接近社會平均工資,或僅能維持日常生活的收入狀況。低收入者因財力非常有限,抵御風險的能力也非常之弱,尤其需要保險。但由于收入低,他們往往更需要解決眼前的日常生活問題,保險只能放在其次考慮。如果需要購買保險,可以選擇的保險產品范圍很小,最應該選擇購買的是短期保障型保險產品。一來因為保險期限短,除有些保險受年齡因素影響價格非常高以外,多數情況下保險的價格都非常低,保險支出不會成為低收入者的負擔,其次也因為有了保險,一旦風險發生,保險可以解燃眉之急。

     

    案例1

     

    20108月,太平人壽上海分公司處理了一起理賠金額達106萬賠案。被保險人張女士生于60年代,生前系滬上某大型企業總經理。2005年太平人壽高端險種“卓越人生”甫一推出,她就為自己投保了了該產品。太平人壽為其“定制”的保險計劃中包含了定期壽險、意外醫療保險和住院醫療保險,年交保費1.4萬余元。

    2010520,張女士突發高燒并昏迷,立即被家人送往上海市某醫院搶救治療,并被診斷為病毒性腦膜炎。在住院六個多星期后,不治身故。在其過世后,其家人向太平人壽報案并申請理賠?紤]到張女士屬于高端客戶,理賠金額比較大,太平人壽隨即成立專案小組展開調查。經核查張女士過往病史、身故證明等資料后,確認了保險責任。85,太平人壽將總額為1057493.51元的理賠款轉入保險受益人的賬戶。

     

    案例2

    閆女士家住雙鴨山市尖山區,是一名普通的下崗職工,經過幾年的辛苦打拼開了一家小飯店,生活水平漸漸有了起色。20081217日,在朋友的介紹下閆女士為自己投保了“太平福祿雙至終身壽險(分紅型)2007”并附加“太平真愛提前給付重大疾病保險200710份,年繳保費4290元,保額10萬元。2009515日,閆女士因嚴重腹痛到雙鴨山煤炭總醫院檢查,并最終確診為“細胞癌”。在接到客戶理賠報案后,太平人壽理賠人員第一時間與客戶家屬及代理人進行溝通,了解客戶發病經過并對客戶的病情進行核實,并最終做出賠付決定。78日,閆女士收到了太平人壽支付的100051.54元理賠款。

     

    太平人壽專家支招

    要選擇適合自己的人身保險產品,必須結合自身的身體狀況、工作條件、經濟能力甚至生活習慣、投資偏好等特點。在投保之前,投保人首先應該了解自己及家庭面臨的風險狀況、實際保險需求以及繳費能力,有針對性地選擇人身保險產品。例如,孩子真正的保護傘是父母,所以父母的保障應該比孩子更重要;年繳保費最好不要超過家庭年收入的10%,否則可能會給家庭生活帶來經濟壓力;購買保障型產品要趁早,因為年紀越小,保費越便宜。

    在選擇保險產品時,價格往往也是投保人考慮的一個重要因素。消費者可以對不同公司的保險產品價格進行比較,但應注意不同產品之間要具有可比性,即用來比較的產品在責任范圍、保險金額、保險起見等方面要一致。此外,還應結合保險產品中的除外責任來比較。此外,選擇一家值得信賴的保險公司也非常重要。人身保險的期限一般很長,保險金很很可能到幾十年后才可領取,所以要盡可能地選擇一家經營穩健、實力雄厚的保險公司,同時還可以享受便捷和優質服務。

     
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